Сбербанк снова «порадовал» новостью: с 31 июля он снижает процентные ставки по «довеску» к семейной ипотеке но только на кредит сверх установленного лимита. Казалось бы, это жест навстречу заемщикам, особенно тем, кто ищет жильё в условиях постоянно растущих цен. Однако если присмотреться внимательнее, становится очевидно: это больше похоже на ловкую игру с цифрами, нежели на реальную поддержку российских семей.

Цифры ради галочки

Итак, изменения выглядят следующим образом: ставка по «довеску» снижается с 17,2% до 16,3% для Москвы, Петербурга и их областей, а для остальных регионов с 17,1% до 16,2%. И всё бы ничего, если бы речь шла о полной процентной ставке по ипотеке. Но Сбер говорит исключительно о той части кредита, которая выходит за рамки льготного лимита, установленного государством. То есть, о переплате, которую многие вынуждены брать из-за стремительно дорожающего жилья.

Парадокс: якобы «семейная» ипотека, задуманная как социальная мера, в реальности становится кабалой для семей с детьми. Ведь если жилье стоит дороже лимита а в условиях сегодняшнего рынка это почти гарантированно то вся сумма сверх лимита облагается повышенной ставкой. А что изменилось? Ну, вы будете переплачивать не 17,2%, а 16,3%. Щедрость!

Реальное положение дел

В крупных городах средняя стоимость жилья уже давно превысила установленные лимиты для льготной ипотеки. Семья, решившая приобрести квартиру даже в обычной «панельке» на окраине Москвы или Санкт-Петербурга, вынуждена брать кредит выше лимита. Это автоматически означает: часть суммы будет идти по ставке, превышающей 16%, даже с учетом «снижения».

Маленькое напоминание: ключевая ставка ЦБ на момент публикации 16%. То есть Сбер предлагает семейным заемщикам кредит почти по рыночной цене, красиво упаковывая его в фантик социальной инициативы. Более того, льготная ставка в 6% применяется только на первую часть кредита, и даже она зачастую требует дополнительных условий и страховок, которые увеличивают итоговую нагрузку.

Кому выгодно?

Очевидно, не семьям. Выгодно банку. «Семейка» привлекает клиентов, создает видимость социальной направленности, но в реальности банк продолжает зарабатывать на перегретом рынке недвижимости. Снижение ставки на 0,9% это не акт щедрости, а банальное реагирование на давление общественного мнения и конкуренции, при этом без реальной финансовой уступки.

Кроме того, новость подана так, будто это масштабное улучшение условий. Но на практике снижение в пределах одного процентного пункта по относительно небольшой части кредита это капля в море. Например, при «довеске» в 3 миллиона рублей снижение ставки с 17,2% до 16,3% означает экономию менее 30 тысяч рублей в год. На фоне того, что заемщики переплачивают сотни тысяч за весь срок кредита это мизер.

Как подменяют суть

Самое опасное это манипуляция ожиданиями. Банковская риторика выстраивается вокруг ключевых слов: «семья», «льгота», «поддержка». И большинство заемщиков, не вдаваясь в детали, считают, что их действительно выручают. На деле никакой системной поддержки, никакого облегчения финансового груза. Только маркетинговый фейерверк и закредитованные до пенсии семьи.

Даже те, кто уже получил одобрение кредита, теперь могут подать на снижение ставки. Это подается как жест доброй воли. Но почему бы изначально не сделать справедливые условия для всех вне зависимости от региона или лимита?

Снижение ставки по «довеску» в «семейной» ипотеке это не шаг навстречу семьям, а очередной банковский ход, призванный замаскировать реальную суть проблемы. Пока в стране продолжается рост цен на жильё, а льготные лимиты не пересматриваются в сторону реального рынка, вся ипотечная «поддержка» остается пустым звуком. А Сбер, снижая процент на доли процента, продолжает зарабатывать на чужих мечтах о собственном доме.