С 1 сентября вступает в силу обязательное нововведение, которое изменит работу всех банков в России: теперь финансовые учреждения будут обязаны предоставить своим клиентам возможность назначать доверенных лиц для одобрения переводов. Эта инициатива, по словам главы Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Максута Шадаева, особенно важна для старшего поколения, которое сможет назначить таких доверенных лиц например, своих детей. Но насколько эта реформа на самом деле поможет пользователям и какие возможные проблемы она может вызвать?
Причины реформы: помощь старшему поколению
Публичное обоснование этой реформы выглядит вполне логичным и, казалось бы, благородным. Множество представителей старшего поколения сталкиваются с трудностями в пользовании цифровыми сервисами, особенно если речь идет о финансовых операциях. К тому же многие пожилые люди просто не обладают достаточными знаниями в области технологий, чтобы уверенно совершать переводы через мобильные приложения или интернет-банкинг.
Доверенные лица, в теории, должны решить эту проблему. Например, пожилой человек может назначить своим доверенным лицом ребенка, который будет контролировать все важные переводы, тем самым обеспечив безопасность финансовых операций и избавив пожилого человека от необходимости самостоятельно разбираться с цифровыми сервисами.
Однако, несмотря на то, что идея выглядит хорошей на первый взгляд, существует ряд вопросов, которые вызывают сомнения в эффективности этой меры.
Риски безопасности
Основной и самый очевидный риск заключается в вопросах безопасности. Любое изменение в банковской системе, которое касается доступа к личной информации и финансам, автоматически вызывает вопросы о том, насколько хорошо защищены данные клиентов.
Ситуация, когда один человек получает доступ к средствам другого, несмотря на наличие юридической ответственности, может быть опасной. Учитывая, что многие доверенные лица будут назначены родственниками, не исключены случаи злоупотреблений и манипуляций. В случае, если доверенное лицо окажется недобросовестным, оно может использовать свои полномочия в личных целях, что, конечно же, приведет к финансовым потерям для пожилого человека.
Кроме того, стоит отметить, что большая часть современных мошенничеств так или иначе связана с использованием данных банковских карт и аккаунтов. Доступ к переводу через доверенное лицо может стать удобным инструментом для мошенников, если они каким-либо образом получат доступ к информации о доверенном лице или смогут манипулировать его решениями. Без должного уровня контроля и ответственности такие схемы могут вызывать еще больше проблем для людей, чем если бы они совершали операции самостоятельно.
Усложнение процессов для остальных клиентов
С другой стороны, нововведение может привести к усложнению процесса для тех пользователей, которые не имеют необходимости в назначении доверенных лиц. Ведь теперь банк обязан будет предоставлять дополнительные опции, что, скорее всего, увеличит количество бюрократических процедур, задержек и потенциальных проблем для всех клиентов, не заинтересованных в использовании этой функции.
Также не стоит забывать, что далеко не все пользователи, даже пожилые люди, могут быть заинтересованы в назначении доверенных лиц. Некоторые могут предпочесть самостоятельное управление своими финансами или иметь другой способ решения своих проблем. Введение обязательной опции для всех клиентов вынуждает каждого столкнуться с дополнительными шагами, которые могут быть не нужны, и это неизбежно приведет к некоторому усложнению работы как с банками, так и с конечными пользователями.
Финансовая зависимость и угроза манипуляций
Назначение доверенного лица предполагает, что пожилой человек будет зависеть от чужого мнения и воли. Это, конечно же, может усилить чувство финансовой зависимости и снизить уровень самостоятельности. В большинстве случаев, когда пожилые люди все же решают доверить контроль за своими финансами родственникам, они рискуют стать уязвимыми для манипуляций. Особенно если речь идет о тех, кто не может активно следить за своими счетами из-за физической или ментальной утраты способности контролировать ситуацию.
Кроме того, в случае назначения доверенного лица важно четко определить, какие полномочия оно будет иметь. Может возникнуть ситуация, когда человек по неосторожности передаст слишком много полномочий, и в результате его финансы окажутся под контролем того, кто этим не обязан управлять. Например, доверенное лицо может иметь доступ к средствам, не ограниченным только переводами, что приведет к рискам для всей финансовой безопасности клиента.
Проблемы с обучением и адаптацией
Не стоит забывать, что многие пожилые люди могут испытывать трудности не только с использованием мобильных приложений и интернета, но и с пониманием новых финансовых инструментов и их возможностей. Простое назначение доверенного лица может не стать решением всех проблем, если сам процесс остается слишком сложным для понимания.
Кроме того, далеко не все пожилые люди будут в состоянии освоить новые подходы к управлению своими финансами. Программы и курсы, предлагаемые банками, могут не быть достаточно доступны и просты для широкой аудитории, а отсутствие поддержки со стороны родных и близких может только усилить чувство беспомощности.
Перспективы и выводы
Реформа, безусловно, имеет некоторые положительные стороны, такие как потенциальная помощь людям старшего возраста, которым сложно ориентироваться в цифровых сервисах. Однако она также несет в себе множество рисков, особенно в области безопасности и злоупотреблений. Важно, чтобы банки и регуляторы внимательно отнеслись к возможным проблемам и разработали механизмы защиты от мошенничества и манипуляций со стороны доверенных лиц.
Стоит также помнить, что решение не может быть универсальным для всех возрастных групп, и должно быть ориентировано на реальные потребности пользователей, а не на искусственное усложнение финансовых операций. В противном случае, реформа рискует создать больше проблем, чем решений.