Правительство снова играет в «доброго волшебника», и вновь на поле ипотечного кредитования. Минфин с гордостью представил «социальную» инициативу: увеличение срока ипотечных каникул для семей с детьми. Звучит как добрая новость. Но, если копнуть глубже, становится очевидным: это не помощь, а тщательно замаскированная ловушка. Игра с цифрами и формулировками маскирует всё тот же старый сценарий загнать население в ещё более тяжёлые долговые условия.
Каникулы, от которых не отдохнёшь
Суть инициативы проста: если у семьи родился второй или последующий ребёнок, то она имеет право приостановить или уменьшить ипотечные платежи сроком до 18 месяцев (в случае усыновления). При рождении первого ребёнка всего 6 месяцев. Но эта щедрость имеет железобетонные ограничения: воспользоваться правом можно только один раз за весь срок кредита. То есть, если спустя пару лет снова случится сложная жизненная ситуация забудьте, государство «уже помогло».
А теперь главный «сюрприз»: с 7-го месяца льготного периода банк может начислять проценты в полном объеме, несмотря на отсутствие выплат. То есть ваш долг растёт, даже если вы временно не платите. Это не поддержка это просто способ дать человеку «передышку», чтобы он не сломался до конца. А потом с новыми силами продолжил платить ещё больше.
Кто в зоне действия? Практически никто
На словах поддержка для всех нуждающихся. На деле помощь с кучей условий и фильтров. Во-первых, жильё должно быть единственным, а сумма кредита не более 15 миллионов рублей. Для Москвы и Петербурга, где жильё в ипотеку часто берётся за суммы выше 15 млн, это автоматически вычеркивает тысячи семей из списка возможных получателей «льготы».
Во-вторых, нужно доказать, что у вас сложная жизненная ситуация. А это всегда субъективная оценка, завязанная на бюрократию: справки, выписки, доказательства. Никто не гарантирует, что банк не найдет повод отказать, даже если вы в отчаянном положении.
Имитация заботы: политика для отчётности
Нельзя не заметить, что само по себе удлинение ипотечных каникул политически выгодный ход. На фоне экономического давления, падения доходов и роста цен, государству нужно срочно демонстрировать «заботу». Особенно в чувствительной сфере недвижимости, которая давно уже стала не про комфорт, а про выживание.
Но по сути, эта мера не про помощь, а про растягивание долговой нагрузки. За каждым новым условием кроется «хвостик» из процентов, условий, ограничений. Гражданам предлагают отсрочку, но за счёт увеличения общей суммы переплаты. Система не прощает ни дня просрочки, а теперь ещё и «каникулы» делает платными по умолчанию.
Кто в выигрыше? Банки
Очевидно, что единственный реальный выгодополучатель от такого подхода банковский сектор. В любой ситуации он сохраняет доход: если вы платите отлично, если не платите начисляются проценты, а потом вы платите с ещё большей отдачей. Государство, по сути, легализует схему, при которой помощь населению превращается в инструмент долгосрочной эксплуатации.
Не случайно предложение исходило от Минфина органа, чьи приоритеты связаны не с благополучием граждан, а с фискальной дисциплиной и банковским лобби. И одобрено правительственной комиссией, которая больше озабочена балансом бюджета, чем социальной справедливостью.
Что дальше?
Так называемые ипотечные каникулы это уже не первый раз, когда государство предлагает «облегчить» жизнь гражданам, заведомо создавая невыгодные правила игры. Вместо реальной реструктуризации долгов или субсидирования процентов временные полумеры, удобные разве что для телевизионных новостей.
На фоне продолжающегося роста ипотечных ставок, обесценивания рубля и нестабильной экономической ситуации, россияне получают очередную «поблажку», за которую им же и придётся расплачиваться. Это не поддержка, это отсроченное банкротство.
Пока власть рапортует о социальной ориентированности, население тонет в долгах, а банки фиксируют рекордную прибыль. Очевидно, кто здесь выигрывает, а кто платит за чужую финансовую стабильность.